Первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова дала интервью Forbes, которое посвящено внедрению цифрового рубля. Приводим основные тезисы.

К идее создать третью форму национальной валюты ЦБ пришёл с мыслью об инструменте, который сочетал бы в себе такую независимость, как в наличных, и удобство, как в безналичных. Цифровой рубль не будет зависеть от условий банков, он позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли ровно в пределах остатка средств в цифровом кошельке. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией.

Цифровой рубль – это не средство сбережения — Банк России не будет начислять проценты на остаток цифровых рублей в кошельках и не будет выдавать кредиты в цифровых рублях.

В конце 2021 года сделан прототип платформы цифрового рубля и в мае этого года завершено тестирование промышленного решения. Как только закон о цифровом рубле будет принят, начнётся пилотирование операций с реальными цифровыми рублями в 13 банках, которые прошли технические стадии подготовки.

Клиент сможет открыть кошелёк в цифровых рублях через мобильное приложение любого из своих банков и там же инициировать переводы, а ЦБ, получая эти запросы, будет проводить операции на своей платформе.

Вначале ЦБ создал прототип платформы на блокчейне, провёл тестирование и понял, что технология не столь зрелая, чтобы полностью создавать на ней промышленные решения, особенно в части производительности обработки платежей. В итоге создана платформа на гибридной архитектуре: использовали централизованное IT-решение и блокчейн.

Цифровой рубль со временем займёт свое место в финансовой инфраструктуре, но не надо ускорять события, считают в ЦБ. Сервисы будут тестировать и запускать шаг за шагом.

Цифровой рубль — это не криптовалюта и не стейблкоин, где либо нет эмитента, либо не понятно, кто это. Цифровой рубль, как и всякий рубль, независимо от формы его существования обеспечен Банком России.

Люди сами будут решать, какую сумму перевести в цифровой рубль. Лимит будет один — на перевод из безналичных в цифровые рубли: составит 300 тысяч рублей в месяц. Это позволит банкам на первоначальном этапе [без риска] понять, какая доля ликвидности может перетекать в цифровой рубль.

Человек сможет пользоваться всей суммой на кошельке без ограничений. Приводится пример: гражданин перевёл в цифровые рубли 300 тысяч рублей, и в этом же месяце его друг перевёл ему ещё 200 тысяч цифровых рублей со своего электронного кошелька. Суммой в 500 тысяч рублей можно распоряжаться на усмотрение пользователя.

ЦБ создаст бэк-офис — операционное подразделение, которое будет обрабатывать и мониторить проведение операций, а также разрешать споры и претензии по транзакциям на платформе цифрового рубля. На сайте Банка России будут указаны контакты, по которым будут принимать все запросы.

Цифровой рубль позволит осуществить давнюю мечту бизнеса — комиссия 0,3% от платежа.

Программы лояльности и кэшбэк при оплате цифровыми рублями скорее начнут предлагать сами торговые точки за счёт снижения издержек на приём оплаты в цифровых рублях. В ЦБ полагают, что в обозримом будущем будет «битва» программ лояльности банков и торговых сетей. От этого выиграет потребитель.

Сегодня помимо тех 13 банков, которые будут участвовать в пилотном запуске, ещё 10 банков ждут своей очереди, чтобы подключиться к пилотному проекту, и ещё «около 10» заявили, что у них есть такое желание.

При хорошем развитии событий ЦБ только в 2025-м году сможет определиться с «дорожной картой». Этот и следующий год цифровой рубль будет существовать как пилотный проект, с очень ограниченным количеством клиентов и операций. Полномасштабное внедрение цифрового рубля — это процесс на несколько лет.

Граждане смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их начиная с 2025-2027 годов. Но это в том числе зависит и от банков, которые ЦБ будет поэтапно подключать к платформе.

В первую очередь нужно запустить наиболее востребованные операции — открытие кошельков, переводы, оплату и трансграничные расчёты, которые ЦБ уже начал обсуждать с дружественными странами и теми регуляторами, которые запускают национальные цифровые валюты. К технологии офлайн-оплаты цифровыми рублями планируется подойти в следующем году.

В тестировании на первом этапе будет участвовать ограниченное число сотрудников банков из пилотной группы и Банка России, а также торговые точки, в основном некрупные, среднего звена. ЦБ считает важным отработать все нюансы — базовые операции, клиентские пути. В пилотном проекте будут участвовать порядка 30 предприятий из 11 городов – заправки, магазины продуктов, одежды.

См. также: План начать тестирование цифрового рубля с 1 апреля не выполнен >>

В ЦБ ушли от понятия «окрашивание» [цифровых рублей]. Уже сегодня законодательство предусматривает ряд случаев, при которых целевые безналичные платежи можно определить через систему специальных кодов — например, в гособоронзаказе. Те нормы, которые существуют в безналичных расчетах, и будут применяться к цифровому рублю, – сказала Скоробогатова.

Есть несколько рабочих групп с представителями странам, которые готовы обсуждать с ЦБ возможность взаимодействия на уровне национальных цифровых валют. Конкретно эти страны не раскрываются.

Все организационные и технологические вопросы могут быть решены при достижении политического консенсуса. Протоколы могут быть разные, но это техническая задача. Главное — иметь политические договоренности двух или нескольких стран. Если такие договоренности будут достигнуты, интеграция национальных цифровых валют станет реальной альтернативой SWIFT – платежи и информация по ним будут проходить совсем в другой расчётной IT-инфраструктуре.

См. также: Председатель правительства поручил расширить использование цифровых валют – для «серьёзной донастройки» финансовой системы >>